El uso de tarjetas de crédito continúa en ascenso y los intereses por pago mínimo llegan al 63%

 

El uso de las tarjetas de crédito sigue en aumento y se consolida como una de las principales fuentes de financiamiento de los hogares argentinos en un contexto de ingresos ajustados. Cada vez más consumidores recurren al pago mínimo mensual, una práctica que les permite mantener el consumo pero que también los expone a niveles de endeudamiento difíciles de sostener debido a los altos costos financieros.

De acuerdo con un informe de First Capital Group basado en datos del Banco Central, el saldo total financiado con tarjetas en pesos alcanzó en octubre los $21,9 billones, lo que representa un incremento nominal del 1,3% mensual y del 63,4% interanual. En términos reales, sin embargo, se observó una leve caída mensual del 1,2%, mientras que el crecimiento anual fue del 24,2%.

Según publicó Ámbito, el Banco Central señaló en su Informe de Pagos Minoristas que las operaciones con crédito superaron por primera vez a las de débito: en agosto se registraron 180,4 millones de transacciones por $9,4 billones con tarjetas de crédito, frente a 178 millones y $4,7 billones con débito. En 2022, el crédito representaba apenas el 13,3% de las operaciones, pero hoy explica el 46,2% del total.

El último Informe de Inclusión Financiera del BCRA también mostró que las tarjetas de crédito continúan siendo el principal instrumento de financiamiento: 14,6 millones de personas mantienen deudas vigentes, un 4% más que en la primera mitad del año, lo que equivale al 39,6% de la población adulta.

Pese a que el Gobierno inició una reducción gradual de las tasas luego de las elecciones, el costo de financiar consumos sigue siendo elevado. Las compras en un pago no generan intereses, aunque pueden incluir cargos administrativos e impuestos. En cambio, las compras en cuotas y el uso del pago mínimo implican costos que se incrementan si el cliente no logra cancelar el monto exigido.

El Costo Financiero Total (CFT) —que incluye tasa nominal anual, IVA y otros cargos— determina el valor final del financiamiento. En el Banco Macro, por ejemplo, la TNA para compras financiadas es del 105,30%, mientras que el CFT nominal anual con IVA alcanza el 127,41%. Para los intereses punitorios, la TNA asciende al 52,65% y el CFT al 63,70%.

La creciente dependencia del crédito y la persistencia de tasas altas evidencian un escenario de presión sobre los bolsillos y un riesgo de endeudamiento creciente entre los consumidores, en un contexto en el que el crédito se volvió una herramienta esencial para sostener el consumo mensual.